Les banques offrent aux étrangers qui ont reçu un permis de séjour sur le territoire de la Fédération de Russie la possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire. Pour les personnes qui n'ont pas la nationalité russe, les institutions financières et de crédit développent des programmes de crédit spéciaux.
Le titre de séjour donne-t-il le droit de contracter une hypothèque ? Dispositions législatives
Conformément à la loi fédérale n° 102 "sur les hypothèques", il n'y a aucune restriction à l'acquisition de biens immobiliers, en fonction de la nationalité. Les banques ont le droit de conclure des accords hypothécaires avec des étrangers et même des apatrides. Mais l'octroi de prêts à des citoyens d'autres pays est associé à un certain nombre de risques. Si l'emprunteur rentre chez lui, il sera problématique de le retrouver.
Les organismes bancaires préfèrent coopérer avec les migrants titulaires d'un titre de séjour. Les prêteurs regardent la période de résidence en Russie, la durée totale de service. Plus une personne vit longtemps dans la Fédération et travaille au même endroit, plus elle a de chances de rembourser son hypothèque.
Difficultés et nuances des prêts aux étrangers
Prendre un crédit immobilier avec un titre de séjour pour les immigrés d'autres pays est plus facile que d'obtenir un prêt à la consommation ou un plan de versement. Les banques sont plus actives dans l'octroi de prêts garantis.
Mais lorsqu'ils tentent de contracter un prêt hypothécaire, les étrangers sont confrontés à un certain nombre de difficultés. Les banques leur imposent des exigences plus strictes par rapport aux conditions auxquelles les prêts sont accordés aux Russes.
Attention! Les institutions financières n'ont pas accès aux bureaux de crédit d'autres pays, elles ne peuvent pas évaluer la bonne foi d'un client potentiel. Les banques vérifient attentivement les citoyens qui ont postulé - elles analysent le lieu de travail, les liens familiaux, la solvabilité et la fiabilité.
Les personnes qui vivent et travaillent légalement en Russie ont le droit de compter sur l'obtention d'un prêt hypothécaire. Les étrangers qui ont reçu un permis de séjour sont assimilés en droits aux Russes, les banques sont donc prêtes à leur prêter.
L'attitude des banques locales vis-à-vis des prêts aux personnes titulaires d'un titre de séjour
De nombreuses institutions bancaires préfèrent coopérer uniquement avec les Russes. Prêter à des étrangers est associé aux risques suivants :
- Un migrant peut rentrer chez lui, laissant le prêt impayé ;
- Un employeur peut résilier un accord de coopération avec un étranger.
Le niveau de revenu d'un ressortissant étranger n'est confirmé que par une attestation fournie par l'employeur, il est difficile de vérifier sa solvabilité. Bien que certaines sociétés de crédit traitent les prêts hypothécaires différemment, elles croient que l'achat de votre propre maison vous motive à être plus responsable de vos obligations.
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Exigences de base pour les citoyens étrangers qui décident de contracter une hypothèque
Pour obtenir un prêt hypothécaire, tout client potentiel qui n'a pas la nationalité russe doit enregistrer le droit de vivre et de travailler dans la Fédération.
Les banques imposent également les exigences suivantes aux migrants :
- Âge plus de 21 ans le jour du dépôt du dossier de candidature jusqu'à 65-70 ans à la date du dernier paiement prévu ;
- Disponibilité d'un numéro de mobile valide ;
- Emploi officiel et expérience de travail continue avec un employeur russe à partir de 6 mois ;
- Logement, enregistrement dans la ville où la banque a un bureau de représentation.
Les organismes bancaires exigent souvent des coemprunteurs et/ou des garants de personnes de nationalité étrangère.
Conditions de prêt
Lors de l'examen d'une demande de prêt hypothécaire, les organismes bancaires évaluent la fiabilité et la solvabilité d'un emprunteur potentiel.
Avant d'octroyer un crédit immobilier, la banque vérifiera que le client remplit les conditions suivantes :
- Résidence légale en Russie ;
- Paiement correct des paiements d'impôts et des frais ;
- Solvabilité (le montant des obligations des emprunteurs ne doit pas dépasser 40% revenu familial);
- Aucune autre dette ;
- Bon historique de crédit (si un étranger a déjà contracté des prêts en Russie).
Certaines institutions bancaires exigent que l'ancienneté en Russie dépasse mandat 2 ans. Les banques peuvent définir d'autres conditions de crédit pour les migrants afin de minimiser leurs risques.
Monnaie et taux d'intérêt
Les banques russes émettent tous les prêts hypothécaires en roubles. Il est impossible de contracter un crédit immobilier dans une autre devise.
Le montant du trop-payé est directement lié à la politique de crédit de la banque. Mais les institutions financières accordent des prêts plus chers aux étrangers. Le taux d'intérêt augmente de 1-1,5% par rapport au coût des prêts pour les Russes.
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Sur le marché du crédit immobilier, vous pouvez trouver des offres pour lesquelles le trop-payé sur le prêt provient de 9,25% annuel.
Acompte, assurances obligatoires
Les banques russes n'accordent des prêts hypothécaires aux citoyens d'autres pays qu'après avoir effectué un paiement initial. Pour les migrants, les banques la fixent au montant de 15%... Mais certains élèvent à 50-60% de la valeur d'expertise.
Vous pouvez éviter de payer le premier versement si d'autres actifs liquides sont donnés en garantie. Il est important que le montant du prêt ne dépasse pas 85% de la valeur de la garantie.
De nombreux prêteurs exigent que vous assuriez les biens immobiliers garantis lors de l'émission d'un prêt hypothécaire.
Avertissement! Certaines banques n'émettent de l'argent aux emprunteurs étrangers qu'à condition que la vie et la santé du client soient assurées.
La liste des documents nécessaires à l'enregistrement d'une hypothèque par les personnes titulaires d'un titre de séjour
Pour obtenir un prêt hypothécaire auprès d'une banque russe, un migrant doit soumettre une demande et joindre :
- Passeport civil du pays dont il est ressortissant, avec une traduction notariée ;
- Documents confirmant le droit de séjour en Russie (permis de séjour, carte de migration, visa, titre de séjour);
- Documents confirmant la présence d'un emploi officiel et le montant des revenus ;
- Permis de travail dans la Fédération;
- Documents pour le logement qu'un emprunteur potentiel envisage d'acheter.
Un établissement financier et de crédit a le droit d'exiger :
- Relevé de compte bancaire pour confirmer la solvabilité ;
- Documents pour les biens précédemment acquis ;
- Documents qui confirment l'éducation reçue.
À sa discrétion, la banque peut étendre la liste des documents requis.
Banques de la Fédération de Russie qui accordent des prêts hypothécaires
Vous pouvez obtenir de l'argent pour acheter votre propre maison en :
- Banque Alfa ;
- VTB ;
- UnicreditBank ;
- Banque Raiffeisen ;
- DeltaCrédit.
La Sberbank ne travaille pas avec les étrangers. L'une des conditions pour un prêt de la banque la plus célèbre de Russie est la citoyenneté russe.
Des informations sur les conditions de prêt des différents établissements de crédit sont fournies dans le tableau :
| Banque | Montant du prêt, frottez. | Mamandurée maximale du prêt, années | Acompte minimum,% | Taux d'intérêt minimum,% |
| Banque Alfa | 50 000 000 | 30 | 15 | 9,29 |
| VTB | 60 000 000 | 30 | 20 | 10,1 |
| Banque UniCredit | 30 000 000 | 30 | 15 | 10,75 |
| Banque Raiffeisen | 26 000 000 | 30 | 15 | 10,25 |
| DeltaCrédit | Le montant minimum est de 300 000 | 25 | 15 | 8,75 |
Raisons du refus d'octroyer une hypothèque à un étranger titulaire d'un titre de séjour
Si, lors de la vérification des documents, des faux sont révélés ou si l'emprunteur ne semble pas fiable, il se verra refuser un prêt. Ils n'accorderont pas d'hypothèque aux personnes qui ne satisfont pas aux exigences et conditions proposées par la banque.
Mais même fournir un ensemble complet de documents, avoir un travail, des revenus élevés et un enregistrement ne garantit pas que l'émission d'un prêt hypothécaire sera approuvée.
Les experts en crédit citent les motifs suivants parmi les motifs de refus les plus courants :
- Absence d'historique de crédit (il n'y a aucun moyen d'évaluer la fiabilité du client);
- Mauvais antécédents de crédit ;
- Nombre de points de notation insuffisant (les personnes mariées et ayant des enfants ont une plus grande chance d'approbation de la demande) ;
- Condamnations ;
- Amendes impayées, dettes sur prêts, pension alimentaire ;
- Manque d'enseignement supérieur ;
- Employeur peu fiable ;
- Montant insuffisant des fonds disponibles sur les comptes ;
- Condamnations antérieures ou mauvais antécédents de crédit avec des proches, garants, co-emprunteurs.
Parfois, un refus peut être reçu si la banque soupçonne que l'emprunteur envisage de rembourser le prêt plus tôt que prévu. S'il y a déjà plusieurs refus d'autres institutions financières dans l'historique de crédit, le prochain appel à une nouvelle banque peut également se solder par un échec.
Nous augmentons les chances d'obtenir un prêt et contournons les écueils
Vous pouvez augmenter la probabilité d'approbation du prêt hypothécaire en contactant les banques nouvellement créées. Ils sont plus disposés à approuver des prêts, car ils ont besoin de développer leur clientèle.
Les experts en crédit recommandent aux emprunteurs potentiels :
- Ne fournir que des données fiables ;
- Apportez un co-emprunteur, des garants;
- Fournir d'autres garanties (en plus de la propriété achetée);
- Soyez toujours en contact ;
- Respecter les exigences et les délais de soumission des documents.
Conseils! Dans un premier temps, vous pouvez essayer d'obtenir un prêt à la consommation ou une carte de crédit auprès de la banque sélectionnée. Les institutions financières sont plus disposées à approuver d'autres prêts à leurs clients.
Vous pouvez éviter les problèmes lors de la soumission des demandes et réduire le risque de refus si vous connaissez tous les pièges des prêts hypothécaires russes. Les médiateurs peuvent aider à démêler les nuances.
Les étrangers ont le droit d'obtenir un prêt hypothécaire en Russie, de nombreuses banques travaillent avec des résidents d'autres pays. Mais les migrants qui résident légalement sur le territoire de la Fédération, sont employés, ont des revenus officiels et vivent dans la région où se trouve la banque peuvent compter sur un prêt.
