L'Allemagne est le leader parmi les pays de l'UE à de nombreux égards, y compris le niveau de vie et le PIB par habitant. Ce pays a une position forte dans de nombreux secteurs, notamment social, médical, éducatif et financier. Le système bancaire de l'Allemagne est aujourd'hui considéré comme l'un des plus solides et des plus stables au monde. Le niveau des prêts en souffrance dans ce pays ne dépasse pas le seuil de deux pour cent - moins seulement aux États-Unis et au Japon.
Les spécificités du système bancaire en Allemagne
La monnaie principale en Allemagne est l'euro. C'est l'Allemagne qui est devenue l'un des initiateurs de la création de l'UE et a contribué à l'introduction d'une monnaie commune à tous les pays de la zone euro. L'Allemagne est le leader de la croissance économique en Europe, qui est largement facilitée par le système bancaire solide du pays.
Fin 2021, il y avait 36 005 banques (succursales et succursales) en Allemagne, dont :
- 9 986 - commercial;
- 11 872 - les caisses d'épargne, appelées ici sparkassen ;
- 11 847 - coopératives de crédit (kreditgenossenschaften);
- 1557 - sociétés immobilières ou caisses (bausparkassen) ;
- 411 - terrain (landesbanken);
- 65 - hypothèque (realkredit-institut);
- 43 - avec des tâches spéciales (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - les grandes banques centrales coopératives (genossenschaftliche Zentralbanken) ;
- 211 - le reste.
Les caractéristiques du système bancaire allemand sont les suivantes :
- le secteur bancaire en Allemagne est divisé en trois parties : privé, public, coopératif ;
- la présence de la principale banque d'État, dont le rôle est joué par la Banque fédérale allemande ou la Bundesbank, ainsi que plusieurs banques d'État avec des fonctions spéciales, principalement l'épargne et le crédit ;
- les banques d'État jouent un rôle important dans le secteur bancaire du pays ;
- une réglementation réglementaire stricte des activités des institutions de crédit et autres institutions financières ;
- les exigences de déclaration les plus strictes, la restriction des droits des propriétaires d'entreprises ;
- la présence d'un organe de surveillance unique sur tous les types de services financiers - la BaFin ;
- l'unification des banques de second rang en syndicats et associations (par exemple, l'Union des caisses d'épargne et des gros centres Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Quelle est la structure du système bancaire en Allemagne
Le système bancaire de l'Allemagne, comme de nombreux autres pays développés, se caractérise par une structure à deux niveaux. Au plus haut niveau se trouve la Bundesbank - la banque centrale d'Allemagne, dont la tâche principale est de mettre en œuvre la politique monétaire de l'État, de contrôler son système financier et de mettre en œuvre la politique monétaire.
Cependant, après l'apparition de l'euro dans la zone euro en 1999 et l'adhésion du système bancaire allemand au système financier de l'UE, la Banque centrale européenne a commencé à exercer une grande influence sur les institutions financières du pays.
Les niveaux inférieurs du système bancaire allemand sont représentés par les caisses d'épargne, les banques privées et coopératives et d'autres institutions financières.
Banques privées
Les banques privées représentent le segment le plus important du secteur financier allemand. Ils représentent environ 40 % de toutes les institutions financières allemandes. Les privés ne sont pas seulement les petites institutions financières régionales telles que Bankhaus Lampe (Francfort) ou Berenberg Bank (Hambourg), mais aussi les grandes banques centralisées :
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Postbank (Postbank).
Ces banques jouent un rôle important dans l'économie du pays. Ils sont bien connus bien au-delà des frontières de l'Allemagne, car leurs succursales sont situées dans de nombreux pays du monde, occupant loin de la dernière place sur le marché financier de ces pays.
En outre, le secteur privé comprend les banques qui émettent des hypothèques, les caisses enregistreuses de construction, les banques ayant des fonctions ou des tâches spéciales, ainsi que les succursales d'institutions financières étrangères (par exemple, la Barclays Bank (Hambourg)).
Banques d'État
Outre les banques privées, il existe de nombreuses institutions financières publiques en Allemagne. Ceux-ci inclus:
- caisses d'épargne;
- banques foncières.
La catégorie la plus importante de banques publiques en Allemagne est celle des caisses d'épargne. Ils fournissent leurs services uniquement dans la région dans laquelle ils sont situés.
Les caisses d'épargne sont créées sur la base des communes, des Länder et des districts. Leur mission principale est de soutenir les entreprises locales.
Ils offrent aux entrepreneurs des financements concessionnels, attirant des taux d'intérêt bas, car pour eux, faire des bénéfices passe au second plan. Un exemple d'une telle institution financière est la Sberbank à Munich (Sparkasse München Hauptfiliale). Elle est l'une des cinq plus grandes caisses d'épargne, compte 89 divisions et emploie environ 2 350 personnes.
La banque centrale au niveau régional est composée des banques des Länder. Il n'y en a que sept :
- BayernLB ;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- SAS Nordbank ;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) ;
- Landesbank Berlin (LBB) ;
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Leur tâche principale est de servir les principaux clients de l'État. Elles sont également les banques centrales des caisses d'épargne régionales.
Les banques foncières construisent leurs activités en levant des capitaux afin d'accorder des prêts aux entreprises. En outre, des banques telles que la WestLB et la BayernLB jouent un rôle important sur le marché des valeurs mobilières et s'attachent à attirer des prêts internationaux importants.
La banque KFW est un excellent exemple d'institution financière avec des tâches spécialisées. Il s'agit d'une grande banque d'État, dont les missions principales sont de développer divers secteurs de l'économie, d'améliorer le climat social et de soutenir les petites et moyennes entreprises. La structure de la banque KFW comprend des banques spécialisées telles que :
- KfW Förderbank - spécialisée dans les prêts à des projets écoénergétiques dans le domaine de la construction résidentielle et de la protection de l'environnement ;
- KfW Kommunalbank - investit dans les infrastructures municipales, les transports publics, ainsi que l'éducation : offre aux étudiants des prêts pour les études ;
- KfW Mittelstandsbank - est engagée dans le financement des petites et moyennes entreprises ;
- KfW IPEX-Bank est la plus grande division du groupe bancaire. Elle intervient sur le marché du financement des exportations allemandes et européennes, finance de grands projets tels que la construction de ponts, de ports, de tunnels, de voies ferrées, etc.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) est une société d'investissement qui s'occupe de titres, fournit des prêts à des entreprises privées et investit également de l'argent dans des projets dans les pays en développement.
Une autre banque spécialisée dans la rente agricole, comme son nom l'indique, apporte un soutien aux entreprises agricoles du pays.
Banques coopératives
Les premières banques coopératives ont commencé à apparaître en Allemagne au milieu du XIXe siècle et ont d'abord servi de banques d'entraide pour les commerçants et les artisans. Ils existent aujourd'hui sous deux formes :
- société enregistrée;
- société par actions.
Les banques coopératives se distinguent des autres institutions bancaires par le fait que leurs clients sont également des actionnaires avec droit de vote. Ces banques forment leur capital en attirant les fonds libres des déposants.
Il convient de noter que de nombreuses banques coopératives sont engagées avec succès dans le commerce des capitaux sur les marchés internationaux.
Les banques coopératives les plus connues sont des institutions financières telles que Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Ils se caractérisent par la présence d'un grand nombre d'actionnaires. Ces institutions financières disposent d'un vaste réseau de succursales dans tout le pays, y compris même dans de petits villages. La sphère d'influence des banques coopératives s'étend principalement aux entreprises de détail et aux entreprises.
Autres types de banques
En plus des institutions financières mentionnées ci-dessus, il existe également des banques Internet en Allemagne. Ils fournissent tous leurs services à distance via Internet.Ces institutions financières sont ComDirect, DKB Bank et N26.
Les sociétés immobilières ou caisses enregistreuses (bausparkassen) sont créées dans le but d'accumuler l'épargne des clients qui investissent dans des actifs immobiliers par le biais de prêts hypothécaires. L'activité des bureaux du bâtiment est réglementée par la loi spéciale Bankwesengesetz.
Les banques hypothécaires (realkredit-institute) sont spécialisées dans les prêts à la construction de grands objets immobiliers, ainsi que dans les grands transports : avions de ligne et navires. Les banques constituent la base passive en émettant des titres de créance, qui sont garantis par des biens immobiliers ou par l'État.
Mais il n'y a pas de banques offshore en Allemagne, car le pays a une législation très stricte en matière de blanchiment d'argent et il est nécessaire de confirmer les sources de revenus. Cependant, des institutions financières telles que la Deutsche Bank et la Commerzbank ont su s'adapter en ouvrant des bureaux dans des zones offshore et sont désormais en mesure de fournir des services associés.
Les plus grandes banques allemandes
Les plus grandes banques d'Allemagne sont bien connues : ce sont la Deutsche Bank et la Commerzbank. Tous deux ont été créés à partir de grands groupes industriels dans le but de les servir.
Deutsche Bank est la première banque d'Allemagne, elle dirige le plus grand groupe financier et industriel du pays, qui comprend de grandes entreprises - leaders dans les secteurs de l'énergie et de la chimie de l'économie, ainsi que de l'ingénierie mécanique. Sa sphère d'influence comprend l'énergie nucléaire, l'électronique, l'exploitation minière et de nombreuses autres entreprises importantes pour l'État.
L'institution financière compte plus de 13 millions de clients dans le monde. Deutsche Bank dispose d'un réseau d'environ 1 500 succursales dans tout le pays, avec des filiales opérant dans 76 pays. L'institution financière a son siège à Francfort, la division d'investissement est à Londres. Le site officiel de la Deutsche Bank est www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG est la deuxième banque commerciale d'Allemagne en termes d'actifs. Son nom se traduit littéralement par « Banque centrale coopérative allemande ». C'est le siège de plus de 1 000 banques coopératives. Ses principaux actionnaires sont Volksbanken et Raiffeisenbanken, qui détiennent conjointement environ 80 % du capital de DZ Bank AG.
Cette institution financière se positionne comme une banque de financement et d'investissement. Sert environ 30 millions de clients. En 2021, DZ Bank AG a fusionné avec WGZ Bank, la banque centrale des banques coopératives de Rhénanie et de Westphalie. Il n'y a que 4 succursales de DZ Bank AG en Allemagne : à Berlin, Munich, Hanovre et Stuttgart. Le siège de l'institution financière est situé à Francfort.
KfW est la troisième plus grande banque d'Allemagne en termes d'actifs. La part du gouvernement dans son capital est de 80 %, 20 % appartiennent aux Länder. Les obligations garanties par le gouvernement fédéral constituent la principale source de financement de la KfW. Grâce à cela, le coût des ressources pour une institution financière est très faible, ce qui permet de prêter à une entreprise à des conditions avantageuses. KfW fournit également des financements aux entreprises et aux entreprises d'autres pays à travers ses structures.
Commerzbank AG en Allemagne est au service de grandes entreprises et entreprises industrielles. En 2021, le groupe financier a renforcé sa position en rachetant Dresden Bank. Ce dernier s'est spécialisé dans le service du groupe industriel Krupp : Metallgesellschaft-Degussa (leader dans la production de métaux précieux + monopole nucléaire), AEG-Telefunken (deuxième entreprise électrique), Grundig (ingénierie radio, électronique, produits militaires).
Le réseau d'agences de « Commerzbank » se compose de 80 agences et bureaux de représentation dans plus de 50 pays, qui servent environ 8 millions de clients. Commerzbank propose une gamme complète de services financiers aux particuliers comme aux entreprises : dépôts, prêts, banque par Internet, etc.
Unicredit Bank AG est la cinquième banque en termes d'actifs et la quatrième banque en Allemagne. L'institution financière est mieux connue sous un nom différent - Hypovereinsbank (HVB). Elle a changé de nom en 2005 après son rachat par la banque italienne UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG est une institution financière universelle offrant une gamme complète de services aux particuliers et aux entreprises.
Liste des plus grandes banques allemandes en 2021 :
| Nom | Actifs, milliards d'euros |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| Banque DZ SA | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Banque | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Quelles banques allemandes sont en Russie et quelles banques russes opèrent en Allemagne
En 2021, les institutions financières suivantes d'origine allemande opèrent en Russie :
- Banque Allemande. Le bureau principal et unique de la banque est situé à Moscou. Au service des grandes entreprises clientes. Travaille principalement sur le marché des valeurs mobilières, fournit des services de dépositaire et effectue également des opérations de trésorerie.
- Commerzbank (Eurasie). Elle dispose de deux bureaux de représentation en Russie : le bureau principal à Moscou et une succursale à Saint-Pétersbourg. Spécialisé dans le service aux grandes entreprises clientes. Fournit la gamme de services suivante : financement d'entreprise, opérations documentaires et de garantie, services de règlement et de trésorerie.
- Volkswagen Bank Rus est contrôlée par le groupe automobile du même nom. L'activité principale de la banque est l'octroi de prêts automobiles à des personnes morales et à des particuliers pour l'achat de voitures Volkswagen, ainsi qu'à d'autres constructeurs automobiles faisant partie du groupe automobile. Le seul bureau de la banque est situé à Moscou.
- "BMW Bank" - comme la banque précédente, est contrôlée par le groupe automobile allemand du même nom. Spécialisé dans l'octroi de prêts pour l'achat de voitures BMW.
- Mercedes-Benz Bank Rus est contrôlée par Daimler AG. Spécialisé dans l'obtention de prêts automobiles pour les particuliers et les personnes morales pour l'achat de voitures, qui sont produites par le groupe automobile.
À son tour, il existe des bureaux de représentation des banques russes en Allemagne :
- Sberbank ;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Tous les bureaux de représentation des institutions financières russes sont situés à Francfort.
Ce dont vous avez besoin pour ouvrir un compte bancaire
Pour les résidents des pays de l'UE, le désir d'ouvrir un compte courant ne sera pas un problème, mais le reste des catégories de clients doit avoir :
- résidence;
- permis de travail.
En règle générale, pour ouvrir un compte, le client doit être présent en personne. Cependant, certaines banques en ligne - DKB Bank, Comdirect et N26 - proposent des services à distance. Cependant, pour ouvrir un compte, un client potentiel doit envoyer des documents notariés à la banque.
Un compte courant ou GiroKonto peut être utilisé pour les règlements tant au niveau national qu'à l'étranger. Pour accéder au compte, le client se voit délivrer une carte de paiement.
Pour pouvoir utiliser le compte, vous devez présenter à l'institution financière une semaine avant son ouverture :
- passeport international;
- passeport;
- feuille d'inscription (Meldebescheinigung);
- NIF dans le pays de résidence ;
- preuve de revenu. Dans ce cas, le banquier peut demander de fournir les trois dernières factures payées ou un extrait de compte ;
- une lettre de l'employeur indiquant le niveau de salaire et le poste.
Certaines banques, comme la Sparda Bank à Nuremberg ou la Norisbank à Bonn, n'exigent pas d'informations sur les revenus lors de l'ouverture d'un compte.
Le coût d'ouverture d'un compte dépend des tarifs de la banque. Certaines institutions financières proposent GiroKonto gratuitement.
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Finalement
Le système bancaire en Allemagne est à deux niveaux : la Bundesbank, qui joue le rôle d'institution financière centrale du pays, est subordonnée à toutes les autres structures bancaires. Le deuxième niveau du système bancaire est caractérisé par une variété d'institutions financières. Elles sont classiquement divisées en trois grands groupes : privé, étatique et coopératif.
Le système bancaire allemand est principalement représenté par les caisses d'épargne, les coopératives de crédit et les banques privées. Les caisses d'épargne sont subordonnées à la banque foncière régionale et sont situées dans presque toutes les agglomérations. Il existe également de nombreuses petites banques privées en Allemagne, qui ont souvent un bureau dans une seule ville, même dans une aussi petite que Metlach.
Les plus grandes institutions financières en Allemagne sont la Deutsche Bank, la Banque centrale coopérative allemande, la Commerzbank. Le secteur bancaire russe est représenté en Allemagne par Sberbank, VTB et VEB.
