Récemment, des prêts aux étrangers ont commencé à être émis dans les banques polonaises à des conditions plus strictes. Les institutions financières sont plus disposées à prêter de l'argent aux citoyens de l'Union européenne qu'aux citoyens des États post-soviétiques. Le prêt est émis sur une base individuelle, et la décision de l'accorder dépend de la politique d'une institution particulière et des conditions du marché. Trouver une réponse à la question de savoir comment obtenir un prêt auprès d'une banque polonaise est compliqué par le fait qu'une institution financière prend en compte le risque de non-remboursement des fonds prêtés à un étranger.
Avantages de conclure un contrat de prêt en Pologne
Le droit de recevoir un prêt en République de Pologne (ci-après la République de Pologne) appartient aux personnes titulaires d'une carte de Polonais ou d'une carte postale. Dans ce dernier cas, la durée du contrat de prêt ne doit pas excéder la durée de validité de cette Carte (à l'exception de l'hypothèque).
L'un des avantages de demander des fonds empruntés à une banque polonaise pour un étranger est les taux d'intérêt relativement bas. Bien qu'à première vue, la différence ne soit pas si significative.
En Russie, par exemple, en 2021, la valeur moyenne minimale de cet indicateur dans des conditions standard de prêt d'espèces fluctue dans une fourchette de 10,5 à 12,5 % et en Pologne de 8 à 10 %. Néanmoins, avec un montant important, même 2,5% affectent sensiblement la taille de la charge financière mensuelle sur le budget familial.
Mais, peut-être, le principal avantage de conclure un accord de prêt avec une banque de la République de Pologne est la stabilité du marché des changes de ce pays. En prenant un prêt en dollars ou en euros, l'emprunteur peut être assuré que lors du remboursement d'un prêt en zloty, le montant des mensualités sera toujours approximativement le même.
Quel est le meilleur endroit pour obtenir un prêt
Il existe 3 directions pour obtenir des fonds empruntés en Pologne. Ce sont les institutions bancaires, les prêteurs sur gages et les prêts en ligne. Chaque méthode a ses avantages et ses inconvénients, chacune nécessite sa propre approche, ainsi qu'un ensemble de documents.
Les banques n'accorderont un prêt à un étranger qu'après s'être assurées de sa solvabilité financière, c'est-à-dire qu'il dispose d'une source légale de revenus suffisante pour assurer le bon fonctionnement du contrat de prêt.
Mais il y a aussi d'autres facteurs.
Contacter un prêteur sur gages est l'un des moyens les plus courants d'obtenir des fonds empruntés en République de Pologne. Il existe de nombreuses institutions de ce type dans ce pays et elles acceptent une variété de choses, des appareils électroménagers aux bijoux. L'inconvénient de cette méthode est le faible niveau des paiements - pas plus de 30%.
Le prêt en ligne devient de plus en plus populaire en Pologne. Pour l'utiliser, un étranger doit fournir un numéro de téléphone, des données de passeport et un numéro d'identification personnel - PESEL, qui est un analogue du NIF russe.
Conditions obligatoires pour l'obtention d'un prêt
Pour contracter un prêt auprès d'une banque polonaise, un citoyen d'un autre pays doit fournir les documents suivants :
- passeport international;
- le PESEL susmentionné ;
- autorisation de séjour en République de Pologne (permis de séjour ou carte de séjour) ;
De plus, l'étranger devra très probablement présenter
- relevé bancaire (si le compte bancaire est ouvert dans une autre institution financière);
- Contrat de travail.
Et, bien sûr, vous ne pourrez pas vous passer de remplir un questionnaire. Cela peut être fait au bureau de la banque ou à distance via son site Web.
Quant aux conditions, elles sont pertinentes, principalement en ce qui concerne la durée de validité des documents permettant de séjourner en Pologne. En particulier, si un étranger souhaite demander un crédit à la consommation, l'établissement financier ne le refusera pas si le titre de séjour est valable au moins un an de plus.
Il en va de même pour la durée de l'emploi. Même lorsqu'un citoyen d'un autre pays n'envisage pas de changer de lieu de travail en Pologne, mais va renouveler la carte de l'entreprise qui l'emploie, il sera toujours refusé si la durée de ce document est inférieure à un an.
Et une autre condition importante - le prêt n'est accordé qu'aux emprunteurs adultes.
Obtenir des prêts en espèces
Les sociétés de crédit polonaises prêtent de l'argent à un étranger sur présentation des documents suivants :
- contrat avec l'employeur;
- attestation de salaire des 3 derniers mois ;
- certificat attestant le fait du paiement des impôts.
Pour avoir une idée de l'ordre des chiffres en vigueur dans ce segment du marché financier du RP, référez-vous au tableau suivant.
| Banque | Limite (PLN) / Durée | Offre, % | Méthode de retour | Tarifs des services |
|---|---|---|---|---|
| PKO Banque Polski | 1-120 mille / jusqu'à 10 ans | 3,46 – 28,45 | Espèces à la caisse ou en ligne à partir d'une carte | Si le compte et la carte en plastique ont été ouverts en même temps - 0 PLN. Sinon - 6,9 PLN |
| Banque WBK Zachodni | Pour un prêt en espèces "Acompte plus facile" - à partir de 20 000 / jusqu'à 10 ans | 4,99 FPS (*) - 12,0 | -------«»------- | Les retraits d'espèces à n'importe quel guichet automatique RP sont gratuits. Service de carte - 7 PLN / mois. |
| Banque Millénium | 1 - 150 mille / 108 mois | 5,5 ; FGPS - 7,22 | -------«»------- | Service de carte - PLN 8 / mois; ou 0 PLN / mois, si 1000 PLN arrivent sur la carte chaque mois. |
| ING Banque Śląski | 1 - 160 mille / jusqu'à 8 ans | Avec assurance - 7,99, sans assurance - 8,99 | -------«»------- | Frais de commission pour les prêts sans assurance - de 2,99 à 6,99 % du montant du prêt. |
Un astérisque (*) indique une abréviation de Taux d'intérêt annuel réel.
Les citoyens étrangers qui ont contracté un prêt d'argent dans une banque en Pologne trouveront utile de délivrer une adresse destinée à la correspondance d'une institution financière de contrepartie. Le coût de ce service est de 90 euros par an.
Prêts hypothécaires
Les citoyens d'un autre pays de la République de Pologne sont soumis aux mêmes exigences en matière de prêts au logement à long terme que les Polonais d'origine : stabilité et légalité des revenus, disponibilité des fonds pour un paiement anticipé et absence de prêts en souffrance.
En chiffres, cela ressemble à ceci : si la famille d'un étranger se compose de 3 personnes ; les deux parents travaillent et perçoivent un revenu total au moins égal à la moyenne nationale (au milieu du 4e trimestre 2021, il est égal à 57 772 zlotys par an), il sera alors possible d'émettre un prêt pour l'achat d'un bien immobilier en le montant d'environ 485 mille zlotys.
Les informations sur les banques offrant les plus gros prêts à long terme pour le logement sont présentées ci-dessous.
- ING Bank Śląski, Euro Bank et BOŚ Bank - environ 500 à 650 000 PLN;
- Millennium, BGZ BNP Paribas et Raiffeisen Polbank - jusqu'à 500 000 PLN ;
- Citi Handlowy et Alior Bank - jusqu'à 450 000 PLN.
Dans le même temps, ces institutions n'imposent pas d'exigences particulières quant à la nationalité de l'emprunteur. Mais pour réduire le risque financier d'un étranger, ils auront besoin d'une quantité de documents légèrement supérieure à celle d'un citoyen de la République de Pologne.
Prêts de développement commercial
Pour un prêt pour le développement des entreprises, il est nécessaire d'enregistrer une entreprise, d'exercer des activités et d'introduire des innovations financées par des fonds empruntés sur le territoire de la voïvodie respective de la République de Pologne. À cette fin, vous pouvez vous adresser non seulement à la banque, mais également à l'agence de développement régional. De telles organisations fonctionnent dans chaque voïvodie.
Les programmes de prêts destinés au développement des entreprises en Pologne présentent les caractéristiques moyennes suivantes :
- les taux varient de 3,16 à 6,16 %;
- la durée du contrat de prêt - jusqu'à 60 mois;
- volume de prêt - jusqu'à 400 000 PLN. C'est un peu moins de 100 000 euros ;
- le montant de la commission unique pour l'émission de fonds :
- avec une durée de prêt allant jusqu'à 2 ans - 1% du montant du prêt;
- si les fonds sont fournis pour une période plus longue - 1,5%.
En garantie, les banques acceptent tout bien de valeur - mobilier et immobilier, y compris ceux acquis aux frais des fonds prêtés et, en outre, les garanties d'un fonds de garantie spécialisé. Aucune garantie n'est requise pour les prêts jusqu'à 50 000 PLN.
Il convient de noter que les banques russes sont également des participants au marché financier RP. Naturellement, il sera plus facile pour notre compatriote d'y obtenir un prêt pour le développement de son entreprise. De plus, les succursales des établissements de crédit russes ne sont pas ouvertes seulement à Varsovie. Par exemple, près de la frontière avec la Biélorussie, à Bialystok, se trouvent les bureaux de la Sberbank et de la Bank Tinkoff.
Qu'est-ce qu'un prêt en ligne et comment l'obtenir
En général, un prêt en ligne est un service qui offre la possibilité d'envoyer une demande de contrat de prêt via Internet. Après une courte période de temps, le montant requis sera transféré sur la carte du demandeur. Pour plus de détails, nous examinerons les conditions, la procédure d'émission et de réception d'argent en utilisant l'exemple du service Szybka Gotówka, qui est populaire en Pologne.
Listons les conditions. Pour la plupart des entreprises opérant dans ce segment du marché financier, ils sont typiques :
- L'emprunteur doit être âgé de plus de 18 ans.
- Disponibilité de PESEL.
- Un étranger doit avoir :
- une carte bancaire polonaise ;
- Numéro de téléphone;
- Adresse e-mail.
Si ces conditions sont remplies, un résident d'un autre pays peut s'attendre à recevoir un prêt d'un montant de 100 à (maximum) 6 000 PLN. Vous devez retourner l'argent au plus tard 60 jours à compter de la date de leur réception sur la carte.
Le dépôt d'une candidature implique la réalisation des actions suivantes :
- Nous nous rendons sur le site du service Szybka Gotówka.
- Sur l'icône correspondante affichée sur le moniteur, nous fixons le montant et la durée souhaitée d'utilisation des fonds empruntés. Après cela, les données sur la commission et le taux d'intérêt apparaîtront sur la page du site.
- Nous saisissons les données nécessaires dans un formulaire simple. Dans le même temps, le service incite à autoriser via Facebook, car par rapport au remplissage habituel du formulaire, la probabilité d'un prêt augmente dans ce cas de 25%. Cliquez sur le bouton de validation.
Les fonds seront crédités sur la carte en 15 minutes.
Conclusion
En résumé, attardons-nous brièvement sur les avantages et les inconvénients des prêts en Pologne. Tout d'abord, nommons les plus :
- fiabilité du système bancaire ;
- des règles strictes, mais néanmoins très compréhensibles pour l'octroi de prêts à des fins diverses ;
- les droits du propriétaire sont protégés de manière fiable, grâce à laquelle même un étranger détenteur de biens n'a pas à craindre pour sa sécurité;
- le taux d'emprunt est sensiblement inférieur à celui des banques nationales.
Il y a aussi des inconvénients. Le principal est une conséquence du dernier des points ci-dessus. Dans le contexte de la plus grande disponibilité de la même hypothèque, un étranger peut surestimer ses capacités financières et devenir insolvable. Alors lui, comme en Russie, sera privé de l'objet du gage. Mais il fait également face à une interdiction d'entrée dans les États Schengen.
Si les paiements d'un prêt à la consommation sont en retard, des amendes sont infligées au débiteur, et si elles sont ignorées, le service de sécurité de la banque est connecté. Elle peut s'adresser aux forces de l'ordre russes. Ainsi, ils rechercheront également le client malheureux dans leur patrie historique, et pas seulement en Pologne.
Du point de vue des intérêts de l'État, prêter à nos compatriotes de la République de Pologne n'est en aucun cas un facteur positif. Après tout, les intérêts payés ne renforcent pas le système bancaire russe, mais étranger - dans notre cas, le système bancaire polonais. De plus, le retrait d'argent à l'étranger a un impact négatif sur l'économie russe.
