La sphère des intérêts économiques de nombreux hommes d'affaires russes s'est depuis longtemps étendue au marché finlandais, tandis que les banques finlandaises jouent un rôle important dans le service des règlements monétaires entre les contreparties. Certaines entreprises russes utilisent les services du système bancaire finlandais pour mener des activités offshore. En outre, les institutions financières de la République de Finlande accordent des prêts non seulement aux citoyens du pays, mais également aux non-résidents.
Qu'est-ce que le système bancaire finlandais
La Finlande, comme de nombreux autres États, a un système bancaire à deux niveaux, qui comprend la Banque centrale et un certain nombre de banques commerciales qui lui sont subordonnées. Cette structure de l'organisation du système bancaire assure un travail bien coordonné pour remplir les fonctions assignées aux institutions financières.
La politique monétaire du pays de Suomi est pleinement conforme aux principes de base du fonctionnement du système financier européen, puisque la République de Finlande est membre de l'Union européenne et fait partie de la zone euro.
Depuis 1999, la monnaie nationale (le mark finlandais) a été remplacée par l'euro, qui a repris les fonctions de principal moyen de paiement.
Le secteur bancaire finlandais se caractérise par une forte concentration de capitaux bancaires non seulement nationaux mais aussi étrangers. Pendant les périodes de crises financières mondiales ou d'instabilité régionale, le système bancaire Suomi joue le rôle de l'un des principaux régulateurs de l'économie, influençant les processus inflationnistes par le biais d'émissions monétaires, ainsi que d'opérations avec des titres et des devises.
Il convient de noter que le système bancaire finlandais est stable et affiche des tendances de croissance stables. Le secteur bancaire en constante évolution assure l'efficacité du fonctionnement de l'économie nationale et contribue à attirer les investissements étrangers.
Ce qui est typique pour les banques en Finlande
Les banques finlandaises sont fiables et stables. Ces institutions financières jouent un rôle essentiel dans l'économie du pays, ainsi que de l'ensemble de la zone euro dans son ensemble, car elles :
- fournir un investissement rentable des fonds des citoyens dans des activités commerciales;
- prêter aux organisations commerciales et à la population ;
- faciliter l'organisation des paiements pour les biens et services ;
- assurer la circulation des titres en l'état et les opérations avec ceux-ci ;
- créer de nouvelles formes de monnaie, ce qui accélère et facilite considérablement les règlements entre contreparties.
Les banques commerciales de la République de Finlande sont engagées dans la création de réserves partielles de fonds de dépôt. La disponibilité de ressources financières de réserve à disposition constante permet aux banques de Suomi de remplir leurs obligations envers les déposants en temps opportun, en évitant les conflits.
Le secteur bancaire de l'État est réglementé par l'Autorité finlandaise de surveillance financière, qui surveille la légalité des opérations bancaires et le respect de toutes les règles et réglementations établies.
Les services bancaires à Suomi sont simples et efficaces en raison de l'utilisation prédominante des paiements autres qu'en espèces.
Rôle de la Banque centrale
La Banque centrale de la République de Finlande est à la tête de la hiérarchie bancaire du pays et rend compte directement au parlement de l'État. La gestion de la banque et le contrôle des activités de son administration sont assurés par le Conseil de surveillance parlementaire, ainsi que par le Conseil de la Banque.
La Banque centrale du Suomi a les fonctions suivantes :
- la mise en œuvre de la politique monétaire, ainsi que l'étude du secteur financier de l'économie et la prévision de son évolution ;
- opérations bancaires;
- le suivi des indicateurs de stabilité du système financier ;
- mise en œuvre des règlements interbancaires ;
- la gestion des risques de crédit et opérationnels, ainsi que des risques liés aux fluctuations des taux de change et des taux d'intérêt ;
- soutien de la circulation monétaire dans l'État, émission de monnaie, etc.
Le site officiel de la Banque centrale de Finlande est disponible en finnois, suédois et anglais à l'adresse www.suomenpankki.fi. Sur le site Web de la Banque centrale du Suomi, vous pouvez trouver des informations sur les principales orientations de la politique monétaire de l'État, vous familiariser avec les indicateurs de stabilité financière et d'autres données statistiques importantes.
Quelles banques internationales sont représentées en Finlande
Le secteur bancaire finlandais est représenté par de nombreuses institutions financières et de crédit, y compris celles à capitaux étrangers. Selon la législation du Suomi et de l'UE, non seulement les organisations financières nationales, mais également les divisions structurelles des banques dans d'autres pays peuvent accepter l'argent des déposants, ainsi qu'émettre des prêts et effectuer d'autres opérations bancaires.
La présence de banques internationales sur le marché financier finlandais permet d'étendre considérablement l'infrastructure existante, d'accélérer la circulation de l'argent et de créer de nouveaux emplois.
Dans le même temps, le rapatriement des capitaux des investisseurs directs a un impact négatif sur l'économie finlandaise et le système de comptabilité nationale, puisque le bénéfice net réinvesti dans les pays donateurs pourrait servir à une reproduction élargie en Finlande.
Le tableau montre les banques étrangères les plus célèbres opérant actuellement sur le marché financier finlandais :
| Banque | Quartier général | Année de fondation | Site Internet |
|---|---|---|---|
| Citibank | New-York, États-Unis | 1812 | www.citi.com |
| Crédit Agricole Banque de Financement et d'Investissement | Paris, France | 2004 | www.ca-cib.com |
| Banque Danske | Copenhague, Danemark | 1871 | danskebank.com |
| Banque Allemande | Francfort, Allemagne | 1870 | db.com |
| DnB NOR | Oslo, Norvège | 1822 | www.dnb.no |
| Nordéa | Stockholm, Suède | 2000 | Nordea.com |
| Skandinaviska Enskilda Banken | Stockholm, Suède | 1972 | www.sebgroup.com |
| Banque suédoise | Stockholm, Suède | 1920 | www.swedbank.com |
| Banque d'investissement Carnegie | Stockholm, Suède | 1803 | www.carnegie.se |
Il ressort du tableau que le plus grand nombre d'investissements directs dans le secteur bancaire finlandais provient des pays scandinaves (Suède, Norvège), ce qui contribue à l'ouverture de bureaux de représentation à Suomi de grandes institutions financières telles que Nordea Bank, Swedbank, Carnegie Banque, etc. .d. Parallèlement, des groupes bancaires d'Allemagne, du Danemark, de France, des États-Unis et d'autres pays poursuivent leurs intérêts commerciaux en Finlande.
Que sait-on des banques des pays de la CEI en Finlande
Le secteur bancaire de Suomi est représenté par de grandes institutions financières nationales et internationales. Ainsi, le marché bancaire finlandais est dominé par quatre groupes financiers, qui détiennent environ 81% du marché.
Le groupe le plus important avec une part de marché de 35,5% est OP Financial Group, qui se compose de 160 banques coopératives. Le deuxième groupe est le groupe Nordea avec une part de marché de 26,4 %. Tous ces groupes sont d'une importance stratégique pour l'économie nationale.
Les exigences élevées en matière de capitalisation et de déclaration des institutions bancaires rendent le marché financier finlandais difficile pour de nombreux candidats.
Par ailleurs, l'Union européenne dispose d'une directive sur la prévention du blanchiment d'argent, qui impose aux banques l'obligation de vérifier les clients et les sources d'origine de leurs ressources financières.
C'est peut-être pour cette raison qu'il n'existe aujourd'hui aucune banque en Finlande détenant une participation majoritaire dans le capital fondateur détenu par des groupes financiers des pays de la CEI.
L'une des plus grandes banques nationales, Sberbank, qui dispose d'un réseau de succursales non seulement en Ukraine, Biélorussie, Kazakhstan, Inde, Chine, Turquie, mais aussi dans un certain nombre de pays d'Europe centrale et occidentale (Suisse, Allemagne, Autriche, Serbie, Bosnie-Herzégovine, République tchèque, Hongrie, Croatie, Slovénie), ainsi que d'autres banques russes.
Parallèlement, des banques telles que Crédit Agricole Corporate and Investment Bank, BNP Paribas Fortis, Citibank et autres, qui appartiennent à la catégorie des internationaux et ont leurs succursales dans différents pays du monde, opèrent à la fois sur le territoire de la République de Finlande et sur le territoire de la Fédération de Russie.
Liste des principales banques finlandaises
Lors du choix d'une institution financière pour ouvrir un compte, effectuer un dépôt, transférer des fonds ou obtenir un prêt, les clients sont attentifs aux principaux indicateurs de l'activité des banques. Il s'agit notamment de la taille des actifs de la banque, de ses résultats financiers, de sa rentabilité, etc.
La liste des banques finlandaises qui affichent des performances élevées (à partir de 2021) est présentée sous forme de tableau :
| Banque | Actifs totaux, milliards USD | Bénéfice net, millions USD | Le rendement des actifs,% |
|---|---|---|---|
| OP Corporate Bank PLC | 160 | 1.37 | 0.0009 |
| Banque Nordea | 287 | 1.158 | 0.0004 |
| Banque Danske | 39 | 236 | 0.605 |
| Evli Bank PLC | 0.909 | 11.7 | 1.287 |
| Caisse d'épargne Aktia | 11.786 | 63 | 0.535 |
| Banque d'aland | 6, 180 | 24 | 0.388 |
| BNP Paribas Fortis | 357 | 2000 | 0.56 |
| Groupe de la Banque POP | 5.09 | 10 | 0.196 |
Sur la base de la notation de la banque, les clients peuvent se faire une idée de sa fiabilité. Néanmoins, lors du choix d'une banque pour le service, il est recommandé de se concentrer non seulement sur la notation d'une institution financière (qui ne reflète que l'état actuel des choses), mais également sur l'historique de sa formation sur le marché financier.
Comment ouvrir un compte bancaire en Finlande
Les activités bancaires en Finlande sont largement réglementées par des directives paneuropéennes, notamment des réglementations anti-corruption et anti-blanchiment. Ainsi, avant d'ouvrir un compte pour un client, les établissements bancaires vérifient soigneusement son identité, ainsi que les sources d'origine des fonds crédités sur le compte.
De plus, il doit y avoir une raison valable (documentée) pour ouvrir un compte, par exemple :
- étudier dans une université finlandaise;
- travailler dans une entreprise en Finlande;
- ouvrir votre propre entreprise;
- achat de biens immobiliers.
Lors de l'ouverture d'un compte, les particuliers sont généralement tenus de :
- passeport;
- des informations sur le but du séjour dans le pays et l'ouverture d'une caution ;
- un certificat d'une université ou d'un employeur en Finlande (le cas échéant) ;
- des informations sur la présence ou l'absence de comptes similaires avec le client dans d'autres banques ;
- une attestation de la légalité de l'origine des fonds du pays dans lequel le client est contribuable ;
- des informations sur la façon dont vous prévoyez d'utiliser l'argent du compte, etc.
Lors de l'ouverture d'un compte, les personnes morales fournissent à la banque les documents suivants :
- certificat confirmant l'enregistrement de la société;
- copies de l'acte constitutif certifiées par un notaire ;
- un extrait du procès-verbal de la réunion des fondateurs de l'entreprise avec la décision d'ouvrir un compte à l'étranger, etc.
Tous les documents nécessaires peuvent être préparés dans l'une des langues suivantes :
- Finlandais;
- Suédois;
- Anglais.
La décision d'ouvrir un compte pour un client dans une banque finlandaise est généralement prise dans un délai de 1 à 2 semaines. Dans le même temps, la complexité de la procédure d'ouverture est compensée par un service de haute qualité et des bonus supplémentaires.
Caractéristiques des prêts dans les banques en Finlande
L'un des principaux services des organismes bancaires en Finlande est le prêt. De plus, en termes de disponibilité des ressources de crédit, la République de Finlande est souvent le leader parmi les pays de l'UE. Des taux d'intérêt bas garantissent un trop-payé modéré pour l'utilisation des fonds du prêt par les emprunteurs.
De nombreuses banques à Suomi financent l'acquisition par les citoyens de biens immobiliers commerciaux et résidentiels, de véhicules, et émettent également des prêts pour l'achat de biens de consommation ou le paiement de services (y compris éducatifs).
La procédure de demande de prêt au Suomi est grandement simplifiée grâce à la possibilité de demander un financement via Internet.
Les principaux produits de crédit des banques finlandaises les plus célèbres sont présentés dans le tableau :
| Banque | Types de prêt |
|---|---|
| Caisse d'épargne Aktia | Prêts hypothécaires, prêts automobiles, prêts à l'éducation, financement de réparation et de reconstruction |
| Helsinki OP Banque | Crédits immobiliers, crédits auto, crédits à la consommation, crédits étudiants |
| S-Banque | Prêts non garantis, marges de crédit, hypothèques, prêts étudiants |
| Suomen AsuntoHypoPankki | Prêts hypothécaires, prêts ASP, prêts à la consommation, prêts hypothécaires inversés, cartes de crédit |
Lors de l'examen des demandes des clients pour l'émission de divers prêts, les exigences des institutions financières envers les clients ne se limitent généralement pas à la fixation d'une limite d'âge, mais portent également sur d'autres critères qui caractérisent la bonne foi et la solvabilité de l'emprunteur.
Ce qui est requis pour obtenir un prêt hypothécaire en Finlande
L'immobilier dans le pays de Suomi est un objet d'investissement attrayant et permet également à ses propriétaires de recevoir des avantages pour vivre en Finlande sous forme de soins médicaux gratuits, d'éducation, etc. En règle générale, le logement finlandais est assez cher et pour son acquisition, les banques finlandaises sont prêtes à fournir des prêts hypothécaires aux résidents et aux non-résidents.
Pour obtenir un financement, l'emprunteur doit se conformer aux exigences fixées par les banques afin de minimiser les risques liés à l'insolvabilité des clients.
Les principaux critères d'évaluation des débiteurs par les banques prêteuses à Suomi sont présentés dans le tableau :
| Critère | Valeur requise |
|---|---|
| Âge de l'emprunteur, années | 21-65 |
| Posséder un bien immobilier | + |
| Source de revenu permanent | + |
| Antécédents de crédit positifs | + |
En 2021, les banques finlandaises accordent des prêts hypothécaires aux non-ressortissants, mais à des conditions moins favorables que pour les citoyens de Suomi. Avant de prendre une décision, vous devez comparer les conditions de prêt dans les banques finlandaises et nationales, présentées dans le tableau. Il convient de garder à l'esprit que les banques nationales n'émettent pas d'hypothèque pour l'achat de biens immobiliers à l'étranger, mais émettent des prêts au logement uniquement dans le pays.
| Conditions | Banques finlandaises | Banques nationales |
|---|---|---|
| Le montant maximum du financement,% de la valeur du bien | Jusqu'à 50 | Jusqu'à 100 |
| Taux d'intérêt, % | 5-8 | 8-18 |
| Durée du prêt, années | 5-15 | Jusqu'à 30 |
| Devise du prêt | euro | Rouble (parfois dollar, euro) |
Les emprunteurs qui demandent un prêt hypothécaire en Finlande doivent fournir les documents suivants :
- passeport international;
- compte de résultat (généralement pour les deux dernières années);
- titres de propriété pour l'immobilier;
- documents confirmant la présence de biens immobiliers appartenant à l'emprunteur sur le territoire de la Fédération de Russie ou dans un autre pays;
- déclarations confirmant un bon historique de crédit du client ;
- rapport d'expertise immobilière servant de garantie.
Les documents énumérés sont soumis pour examen à la banque en deux exemplaires: en russe et avec une traduction notariée en finnois.
Il convient de noter que les Russes qui ont acquis des biens immobiliers finlandais peuvent demander un permis de séjour ou d'autres avantages.
Caractéristiques du transfert de fonds
Le besoin d'envois de fonds d'un pays à un autre peut être dû à diverses raisons. Il convient toutefois de noter que les agences de transfert d'argent ont tendance à facturer des frais pour de telles transactions. Ainsi, il est tout à fait rentable d'utiliser l'option de transfert de fonds entre les comptes bancaires d'institutions financières situées dans différents pays, même si des frais devront également être payés pour retirer les fonds transférés du compte.
Pour les transferts d'argent importants, il existe des agences internationales telles que Western Union ou MoneyGram.
Pour recevoir de l'argent en Finlande ou envoyer des fonds de Finlande vers un autre pays, il suffit de déposer le montant requis dans l'agence d'un pays et de les recevoir au bureau de la même agence en utilisant le numéro d'identification de l'opération dans un autre pays. De plus, vous pouvez transférer de l'argent en utilisant des services en ligne tels que PayPal, Moneybookers, etc.
Pour les virements bancaires au sein de l'Union européenne, vous pouvez utiliser le système de transfert standard de l'UE, qui a des frais de transaction relativement bas. Cependant, le montant du transfert utilisant ce système ne peut excéder 12,5 milliers d'euros.
Comment les comptes offshore dans les banques finlandaises sont servis
La République de Finlande n'est pas considérée comme une juridiction offshore au sens plein du terme, puisque dans toutes les villes de cet état d'Imatra à Kemijärvi, les affaires sont taxées (bien que petites), elles sont auditées et les états financiers sont tenus. De plus, les informations sur les propriétaires des entreprises ne sont pas des informations confidentielles.
Néanmoins, de nombreux représentants d'entreprises cherchent à ouvrir des comptes dans des banques finlandaises qui, contrairement à des institutions similaires à Chypre ou dans d'autres zones offshore, garantissent la sécurité de l'épargne et la stabilité du service même pendant les crises mondiales.
Par exemple, la banque finlandaise Evli Bank Plc permet non seulement d'économiser l'argent reçu sous forme de profit, mais aussi de gérer des actifs pour les augmenter.
Pour ouvrir un tel compte à Suomi, il est nécessaire de confirmer la légalité de l'origine des fonds. Il convient de garder à l'esprit que les comptes d'investissement sont généralement ouverts pour un montant d'au moins 300 000 $.
De plus, l'ouverture d'un compte suppose la présence personnelle du client à l'agence bancaire lors de l'inscription.
La possibilité d'utiliser la gestion d'actifs externe dans les banques finlandaises donne aux titulaires de compte certains privilèges, notamment :
- réduction des coûts d'exploitation;
- fourniture de services supplémentaires et de bonus ;
- protection et conseils juridiques;
- la possibilité d'ouvrir des comptes à distance sans avoir besoin de rester à Suomi.
Résumons
Les liens culturels et économiques étroits entre la Fédération de Russie et la Finlande contribuent au développement du commerce et des affaires entre les États. La stabilité du système bancaire du pays de Suomi le rend attractif pour l'ouverture de comptes dans les banques finlandaises. Le secteur bancaire finlandais fournit non seulement un service client de qualité, mais propose également une variété de prêts, y compris des prêts hypothécaires.
L'achat de biens immobiliers commerciaux et résidentiels à Lappeenranta, Raahe, Orivesi et dans d'autres villes de Finlande donne à ses propriétaires la possibilité d'obtenir un permis de séjour dans le pays, ainsi que d'autres avantages.
