Les banques et le système bancaire d'Israël

Un étranger envisageant de visiter Israël en tant que touriste ou de devenir rapatrié, il est logique de penser à ouvrir un compte dans l'une des institutions financières du pays. Alors que pour les peuples autochtones, c'est simplement une nécessité, pour les citoyens d'autres pays, les banques en Israël seront un endroit sûr pour stocker leur argent gagné. La législation du pays garantit la sécurité des dépôts, grâce à laquelle les organismes de crédit israéliens sont attrayants pour de nombreux citoyens de l'espace post-soviétique.

Système bancaire de l'État d'Israël

La structure du système bancaire public est à deux niveaux. Le rôle du régulateur est attribué à la Banque d'Israël. Il a été créé en 1954.

Au deuxième niveau se trouvent les institutions financières commerciales.

Les principales fonctions exercées par le système bancaire israélien sont liées à :

• gestion de fonds d'investissement et d'épargne. Le système joue le rôle de leur gardien ;
• gestion des titres des clients. Ici, elle agit en tant que dépositaire, distributeur et négociant de ces actifs en bourse.

Banque centrale d'Israël

La Banque d'Israël est dotée de droits exclusifs pour émettre des unités monétaires en circulation et est obligée de fournir un soutien financier au gouvernement. Et sur la scène internationale, il a le statut d'agent du pays pour résoudre les problèmes liés à la dette publique.

Cet organisme s'occupe également de :

• réglementation des activités des établissements de crédit, y compris les succursales et les bureaux de représentation des structures bancaires étrangères;
• mise en œuvre de la politique monétaire;
• refinancement d'institutions bancaires;
• la conduite de la politique monétaire.

Mais l'objectif principal de la Banque centrale est la stabilité de la monnaie nationale - le shekel.

Les principales banques israéliennes

De nombreux immigrants connaissent probablement l'opinion selon laquelle vous pouvez choisir n'importe quelle banque israélienne, car elles sont toutes les mêmes plus ou moins. Mais cette thèse n'a droit à la vie que dans une certaine mesure.

En particulier, chaque institution financière propose ses propres conditions, qui peuvent être plus avantageuses pour les clients individuels ou les représentants d'entreprises, ou, ce qui arrive également, ni l'un ni l'autre.

Même les heures d'ouverture des banques en Israël sont différentes. Par exemple, certains sont fermés le vendredi et d'autres le dimanche. Et il n'est même pas courant pour tout le monde que les week-ends et jours fériés, les clients ne soient pas autorisés à entrer dans la banque.

Regardons de plus près les établissements de crédit dans lesquels la population locale a ouvert le plus grand nombre de comptes de dépôt et de règlement.

• Banque Hapoalim. Traduite de l'hébreu, cette phrase signifie « Banque des travailleurs ». Elle a été fondée en 1921. Aujourd'hui, la Banque "Hapoalim" est la plus grande organisation monétaire en Israël. Historiquement, la spécialisation de certaines de ses succursales est le service des comptes courants de clients russophones, résidents et non-résidents du pays.

Au total, environ 270 bureaux de cette banque fonctionnent au sein de l'État et au-delà de ses frontières. Par exemple, début 2021, la banque Hapoalim Israel à Jérusalem est représentée par 5 succursales. Leurs clients bénéficient des avantages des cartes de crédit exclusives de la banque, tels que des remises importantes, ainsi que la possibilité de recevoir, en plus des avantages déjà existants, un certain nombre d'avantages. En outre, les clients disposent des outils les plus récents, par exemple les services bancaires par Internet, qui permettent de mener des activités financières de manière plus compétente.

• Banque Leumi Israël. Traduit par "Banque Nationale". Elle a été fondée en 1902 à Londres et est actuellement la deuxième plus grande institution financière d'Israël. Cette banque la plus ancienne est active dans tous les segments de la banque commerciale, y compris les prêts hypothécaires.
• IsraëlDiscountBank. La troisième plus grande institution financière israélienne. Ses services comprennent l'octroi de prêts à la consommation et de prêts au logement à long terme. Le programme de travail de Discount Bank démontre clairement que pour attirer les clients, les établissements de crédit de ce pays peuvent s'écarter des traditions généralement acceptées. Ainsi, un certain nombre de ses succursales travaillent les jours fériés. C'est vrai, seulement jusqu'à 12h30. Mais ils ouvrent ces jours-ci, comme prévu - à 8h30.

• Banque Mizrahi-Tefahot. C'est la quatrième plus grande institution financière de l'État. La banque "Mizrahi-Tfahot" a été fondée relativement récemment - en 2004 - par la fusion des organismes de crédit "Mizrahi" (fondé en 1923, en traduction signifie "Vostochny") et "Tfahot". Spécialisation - prêts au logement à long terme. En fait, de tous les participants à ce secteur du marché financier israélien, cette banque est la plus grande.

Le groupe Mizrahi-Tfahot comprend également Bank Yahav à Nahariya. Il propose aux particuliers tous types de services correspondant à son profil. Les clients sont principalement des ménages et des employés de diverses industries. Un grand nombre de succursales de cette banque ont été ouvertes dans tout le pays.

• "Beinleumi". Cette banque est le seul établissement de crédit en Israël à avoir créé une filiale spécialisée dans la fourniture de services VIP aux clients fortunés. Les experts recommandent aux non-résidents du pays en 2021 de recourir aux services de HaBank Hbinleumi (la version complète de l'écriture en anglais de la banque "Beinleumi") en premier lieu. Soit dit en passant, en janvier de cette année, il a absorbé la banque "Otsar Ha-Hayal", rachetant ses actions pour 340 millions de shekels. Sur les 740 employés, on s'attend à ce que la majorité perde leur emploi au siège de l'établissement de crédit acquis.

Autres institutions financières

La liste des banques en Israël comprend également d'autres institutions financières. Mais la plupart d'entre eux opèrent sous le contrôle des structures monétaires susmentionnées. Par exemple, considérons seulement quelques-uns d'entre eux.

• Banque je bien. Année de fondation 1951. Parmi les établissements de crédit du pays en termes d'ampleur des activités bancaires, cette banque occupe la 7ème place. Sert à la fois les entreprises en exploitation et les particuliers. 1 300 spécialistes travaillent à Igud Bank. En 2021, la banque Mizrahi-Tfahot a acheté 75 % de ses actions pour 1,4 milliard de shekels.
• "Post Bank" en Israël. Cette institution étatique indépendante offre à ses clients les services les plus rémunérateurs en termes de commissions. Il n'y a pas de frais pour l'ouverture d'un compte auprès de la Banque postale. Et la réalisation des opérations est soumise à des commissions réduites. Dans cette institution financière, vous pouvez effectuer toutes les procédures nécessaires, par exemple retirer de l'argent du compte à l'aide d'une carte magnétique ("kaspomat"). Mais les prêts ne sont pas émis dans la « Banque postale ».

Autres banques contrôlées par de grandes structures de crédit :

• U-Banc. "Fille" Beinleumi.
• Banque Poaley Agudat. C'est aussi une filiale de la banque Beinleumi.
• Banque Dexia Israël.
• Banque "Yahav le-Ovdey ha-Medina". Il est la propriété de Mizrahi-Tfahot (qui détient 50% des actions), du syndicat des fonctionnaires et de l'Etat.
• Banque Massad. Détenu par Beinleumi (51% des actions) et le syndicat des enseignants.
• Banque "Escompte Mercantile". "Filiale" de la Banque "Discount".

Succursales de banques étrangères

Il faut dire tout de suite qu'il n'y a pas de bureaux de représentation des banques russes en Israël. C'est-à-dire que les bureaux, par exemple, de la même VTB 24 ou Tinkoff Bank et même de l'omniprésente Raiffeisenbank ici ne seront pas trouvés par un touriste.

Des succursales des organismes de crédit étrangers suivants ont été ouvertes en Israël :

• Banque Barclays. C'est l'un des plus grands conglomérats financiers au monde.
• Banque Nationale de l'Inde. Cette structure financière sert plus de 250 millions de clients. Environ 3 900 agences de cette banque ont été ouvertes dans 67 pays à travers le monde ;
• Elle fait partie d'une société internationale géante du secteur des services financiers.
• BNP Paribas.Cette organisation est le leader européen sur le marché mondial des services financiers et bancaires.

La direction de la plus grande institution financière russe ne prévoit pas d'ouvrir une succursale de la Sberbank en Israël dans un avenir proche. Son chef, M. German Gref, a expliqué cette approche par le fait qu'en période de sanctions économiques, il est très difficile de le faire en raison des menaces de transferts de devises. Les activités de Sberbank se concentreront sur les pays dans lesquels la banque est déjà présente. Et de manière générale, l'establishment financier de la Terre Promise se méfie des « étrangers ».

Ceux qui s'inquiètent de savoir si une carte Sberbank est valide en Israël doivent savoir qu'il est possible de retirer de l'argent d'un guichet automatique en l'utilisant. Seule cette opération s'accompagne de la perception d'une commission. Lors de l'émission d'une carte, il sera utile de demander à un employé de la Sberbank si une activation supplémentaire de ce moyen de paiement en plastique est nécessaire pour une utilisation en Israël. Et bien sûr, il est plus rentable de démarrer une carte avec un retrait sans intérêt.

De plus, Alfa-Bank n'a pas ouvert de succursales en Israël. Mais ici, une situation légèrement différente est observée. Le fait est que les banquiers russes ont beaucoup entendu parler du pouvoir des clubs financiers juifs et tentent donc de se rapprocher d'eux. L'objectif est d'établir des contacts personnels avec les principaux fabricants d'argent du monde. Il n'est pas surprenant que Mikhail Fridman, qui est le président du conseil de surveillance du consortium international « Alfa Group », soit devenu vice-président du RJC (abréviation de Russian Jewish Congress). Un fil conducteur s'étend de cette organisation à l'AGE (Congrès Juif Mondial).

Sociétés de cartes de crédit

Les touristes peuvent être intéressés par les cartes acceptées en Israël. Vous pouvez voyager dans ce pays avec des instruments de paiement en plastique MasterCard et Visa de tout type - Classic, Gold et Platinum. Tous les centres commerciaux accepte également les cartes Maestro et VISA ELECTRON.

Mais au cours des 2 dernières années, les banques israéliennes ont commencé à proposer massivement à leurs clients des moyens de paiement en plastique avec des caractéristiques légèrement différentes - des cartes de crédit roulantes. Par exemple, l'Active Card du leader de l'industrie de la finance numérique CAL donne aux clients la possibilité de définir :

• combien d'argent sera retiré de son compte courant chaque mois ;
• le montant d'argent à redistribuer pour les prochains mois.

Grâce à une telle carte, son propriétaire peut gérer intelligemment son budget.

Les mêmes opportunités sont reçues par un citoyen qui a émis une carte Leumi. Mais des avantages supplémentaires s'y ajoutent. Par exemple, les titulaires de cartes de crédit internationales Platinum et Zahav bénéficient d'une assurance gratuite pendant 5 jours lorsqu'ils voyagent à l'étranger.

Isracard est un moyen de paiement en plastique tout aussi populaire qui vous permet de prendre des décisions de crédit rentables en combinaison avec des options de paiement flexibles. Début 2021, cette firme proposait à ses clients de « transformer le moins en plus ». Nous parlons de reconstituer un compte bancaire négatif avec les fonds d'un compte de carte. Cela signifie effectivement que la dette du client est transférée à Isracard. Mais il est loin d'être un fait que le moins en banque sera supérieur au coût d'un tel prêt.

En 2021, Eurocheque International et Eurocard International fusionnent. Le résultat fut l'organisation Europay International. Les cartes qu'il émet sont également acceptées en Israël.

En 2021, la Banque Hapoalim a lancé un instrument de paiement en plastique appelé Poalim Express. Mais c'était comme un simple rebranding des cartes de crédit American Express Isracard et Mastercard.

Il existe un autre émetteur de cartes de crédit - Diners Club Israel. Ses cartes sont acceptées presque partout en Israël.

Mais pour s'assurer qu'il n'y a pas de problèmes sur le voyage, le voyageur doit disposer de plusieurs moyens de paiement : chèques de voyage, cartes et espèces.

Distributeurs automatiques de billets, espèces et transactions financières en Israël

Les guichets automatiques en Israël vous permettent d'encaisser la devise de certains pays de l'espace post-soviétique. Vous pouvez également changer de l'argent dans les succursales des banques locales. Mais en même temps, il faut tenir compte des particularités de leur horaire de travail.

Si les guichets automatiques sont situés à une distance considérable du bureau d'un établissement de crédit, le client est facturé pour les services environ 5 shekels. Par conséquent, il est recommandé d'effectuer la procédure d'encaissement via de tels dispositifs dans les banques.

Il n'est pas recommandé d'effectuer des transactions d'argent importantes avec des cartes dans des endroits bondés et populaires. Ici, les touristes peuvent faire face à des "surprises" inattendues sous la forme de cours non rentables ou de frais cachés.

De nombreux voyageurs se demandent s'il est rentable de payer en Israël avec une carte de débit en rouble "Visa". Ce n'est pas rentable. Le fait est que la devise principale du système de paiement Visa est le dollar américain. Par conséquent, lors de l'achat de marchandises avec une telle carte en rouble dans les magasins israéliens, la conversion des devises est effectuée selon le schéma rouble-dollar-shekel. C'est-à-dire qu'une opération intermédiaire est ajoutée, au cours de laquelle des fonds sont perdus. De plus, la banque émettrice de la carte prélève elle-même une commission d'environ 1,5% du montant de la transaction.

Autre question importante : comment mettre de l'argent sur une carte en Israël. Dans une agence bancaire, cela peut se faire de deux manières : en espèces à la caisse ou via des terminaux dotés de la fonction encaissement. Dans le cadre de la mondialisation d'Internet, il est devenu possible de réaliser cette opération à distance. Et pas seulement d'un compte, par exemple, à la Sberbank vers une carte bancaire israélienne, mais aussi via des systèmes de paiement électronique, notamment WebMoney ou PayPal.

Il convient de rappeler un service tel que les cellules bancaires en Israël. Il peut être utile pour les rapatriés vivant dans un appartement loué. Dans de telles cellules, vous pouvez stocker des objets de valeur, de l'argent et des documents importants. Le coût du service dépend de la taille du coffre-fort loué. Une petite cellule coûtera environ 850 NIS / an. Pour une location annuelle d'un grand coffre-fort, vous devrez débourser environ 2000 shekels.

Comment ouvrir un compte bancaire en Israël

Pour ouvrir un compte dans une banque en Israël, un étranger doit se présenter personnellement à l'institution financière choisie et fournir les documents suivants :

• certificat de rapatriement;
• document d'identité;
• ordre de paiement pour ouvrir un compte. Délivré à l'arrivée à l'aéroport ;
• documents confirmant la légalité de l'origine de l'argent;
• à la demande de la banque, des papiers supplémentaires (droits, passeport étranger, etc.).

Si l'employé de banque n'a pas de commentaires sur les documents, le montant nécessaire à l'activation du compte est saisi. Ensuite, vous devez vous mettre d'accord sur la commande d'une carte magnétique et des chèques bancaires. Ensuite, l'accès au service bancaire par Internet s'ouvre. Et la dernière étape - vérifier l'achèvement et la certification avec le sceau du formulaire reçu à l'aéroport.

Pour certains nouveaux immigrants, la question est de savoir comment ouvrir une carte de débit en Israël. Mais il n'y a pas de problèmes particuliers ici: un tel moyen de paiement est émis lors de l'ouverture d'un compte courant auprès d'une banque.

Comptes d'épargne dans les banques israéliennes

Vous pouvez obtenir un revenu passif en effectuant un dépôt dans l'un des établissements de crédit israéliens. Il existe également des programmes d'épargne. Ils diffèrent en ce qu'il est permis d'ajouter constamment des fonds à ceux déjà sur le compte.

Les intérêts sur les dépôts dans les banques israéliennes, en fonction de la durée de placement des fonds, fluctuent dans une fourchette très large. Par exemple, dans Bank Leumi, les chiffres ressemblent à ceci :

• terme 1 mois - taux d'intérêt 0,02%;
• 6 mois - 0,06 % ;
• jusqu'à 12 mois - 0,10%

Les programmes d'épargne et les dépôts actuellement en exploitation sont divisés en 2 types :

• "Madad" - l'intérêt est lié à l'indice des prix ;
• "Prime" - lié au pourcentage moyen de la Banque d'Israël.

Les revenus générés par les dépôts dans les banques israéliennes sont imposés. Les chiffres spécifiques pour les taux des taxes fiscales sont les suivants :

• type de dépôt "Madad" - 15%;
• dépôt de type "Prime" - 10%.

Comment transférer des fonds de / vers Israël

Il est possible d'exporter de la Russie vers Israël sans déclarer un montant ne dépassant pas 10 000 $ (35 000 shekels). De manière générale, les experts recommandent d'utiliser la démarche suivante : déplacer en espèces le montant maximum autorisé sans le déclarer. Et tout cela est d'en haut, placez dans l'une des grandes banques, en "liant" au compte une carte du système international MasterCard ou Visa.

Il existe plusieurs façons de transférer de l'argent d'Israël vers la Russie. Sans déclarer, il est permis de retirer en espèces pas plus de 50 000 shekels (environ 14 300 $).

Vous pouvez effectuer une telle opération avec un montant plus important comme suit :

• un citoyen israélien établit une carte à son nom ;
• ce moyen de paiement, avec le code PIN, est transféré au citoyen russe ;
• pour retirer de l'argent, la carte est insérée dans un guichet automatique et un code PIN est entré;
• un résident d'Israël envoie un SMS au Russe avec le mot de passe de transaction reçu, après quoi le guichet automatique émet des fonds.

Pour légitimer une telle manipulation, le titulaire officiel de la carte doit délivrer une procuration au destinataire des fonds.

Prêts dans les banques israéliennes

Les établissements de crédit de la Terre Promise fournissent des services financiers à un large éventail de clients - retraités et fonctionnaires, hommes d'affaires et employés. Et même les personnes vivant à l'étranger peuvent acheter une propriété convenable en contractant un prêt hypothécaire en Israël.

Prêts hypothécaires pour étrangers en Israël

Les banques accordent un prêt immobilier à long terme en Israël pour les Russes aux conditions suivantes :

• montant du prêt - pas plus de 50% de la valeur du bien acquis;
• l'emprunteur potentiel fournit à l'institution financière des informations sur le niveau de revenu par mois. Le montant des mensualités hypothécaires doit être inférieur à 30 % de ce revenu ;
• échéance du prêt - jusqu'à 30 ans;
• l'âge de l'emprunteur est d'au moins 18 ans. Il n'y a pas d'âge maximum pour le rachat complet.

Avant de décider d'acquérir votre propre maison en utilisant des fonds empruntés, vous devez savoir combien d'intérêts sur les hypothèques en Israël pour les rapatriés sont fixés en moyenne par les banques de ce pays. Le fait est que pour les clients aux antécédents de crédit douteux, la taille de cet indicateur peut atteindre 7 %. Habituellement, il fluctue dans la plage de 2-4%.

Notation des banques israéliennes

Selon les résultats du rapport pour 2021, les experts ont formé une notation des banques israéliennes. Vous trouverez ci-dessous ses 5 premières positions avec quelques chiffres.

• Banque Leumi. Le bénéfice pour les 6 premiers mois de 2021 s'élève à 1,63 milliard de shekels.
• Banque "Hapoalim". Au troisième trimestre 2021, le bénéfice a été fixé à 950 millions de shekels.
• "Mizrahi-Tfahot". Au troisième trimestre 2021, le bénéfice net s'élevait à 454 millions de shekels.
• Banque "Beinleumi". Au cours des 6 premiers mois de 2021, il a réalisé un bénéfice net de 317 millions de shekels.
• Banque d'escompte. Pour le deuxième trimestre 2021, il a réalisé un bénéfice net de 276 millions de shekels.

Conclusion

Presque chaque grande banque en Israël est une série d'institutions intégrées du profil d'activité correspondant. Chacun d'entre eux a au moins cent succursales dans le pays.

Les banques en Israël sont traditionnellement conservatrices. Par conséquent, malgré l'apparente simplicité de la procédure, un non-résident du pays devra déployer beaucoup d'efforts pour ouvrir un compte courant.