En Allemagne, chaque citoyen qui va ouvrir un nouveau compte bancaire ou contracter un emprunt est généralement invité à signer un document confirmant son consentement à l'étude de son historique de crédit. Et bien qu'il s'agisse d'une affaire purement volontaire, les refus sont rares, car il sera beaucoup plus difficile pour un client potentiel de résoudre les problèmes financiers dans ce cas. Les banques allemandes échangent souvent simplement des informations sur la solvabilité d'un citoyen en particulier. Cependant, l'historique de crédit SCHUFA contient les informations les plus complètes sur le comportement de paiement incorrect des consommateurs.
Qu'est-ce que SCHUFA
Schufa est une agence commerciale privée dédiée à la protection des établissements de crédit, commerçants et autres prestataires de services contre le risque de perdre de l'argent. En termes simples, cette organisation collecte des informations sur tous les prêts jamais reçus par une personne, les achats effectués par elle à crédit d'inventaire, ainsi que les retards de remboursement des dettes, le cas échéant.
Le terme Schufa est l'abréviation de Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Il peut être traduit en russe comme suit : la société pour la protection de la qualité des prêts.
La base de données Shufa (ce nom de l'organisation Schufa peut souvent être trouvé sur des sites en russe) contient des informations sur 66,3 millions de personnes vivant en Allemagne, ainsi que sur 4,2 millions d'entreprises et d'entreprises enregistrées dans ce pays.
Comment la SCHUFA reçoit les informations
Cette institution ne collecte pas elle-même d'informations. Les informations sont transmises par 9 000 partenaires, dont des boutiques en ligne, des entreprises de télécommunications, des sociétés de crédit-bail et, bien sûr, des banques. Ce département connaît :
- les dates d'ouverture des comptes courants et créditeurs auprès des institutions financières ;
- les données personnelles de toute personne ayant contracté un prêt auprès d'une banque allemande ;
- informations sur les cartes de crédit;
- numéros de contrat ;
- paiement des factures de services publics.
Mais Schufa est aussi une source d'informations sur la vie professionnelle d'un citoyen qui sollicite un service financier. Il stocke à la fois des informations positives et négatives sur le demandeur, par exemple sur des poursuites ou le non-paiement d'une seule facture.
Les données peuvent être obtenues non seulement auprès des partenaires, mais également à partir de publications officielles, par exemple à partir d'une base de données de décisions de justice. Mais cette procédure est compliquée par le fait qu'elle n'existe qu'au niveau des terres, et qu'il n'y a pas de base unique. Cependant, il n'est pas nécessaire d'obtenir le consentement au traitement des informations personnelles.
En général, le modèle commercial de Schufa est clairement basé sur la réciprocité, c'est-à-dire qu'il stipule que les partenaires de l'entreprise sont tenus d'informer des mises à jour des données. Après tout, tout dossier à notre époque trépidante devient rapidement obsolète. Pour cette raison, des malentendus surviennent souvent.
Par exemple, un migrant a déménagé d'un hôtel à un appartement en location, mais a oublié d'en informer la compagnie de téléphone. Elle a envoyé une facture à l'ancienne adresse, que, bien sûr, personne n'a payée et, par conséquent, une entrée négative. Après quelques semaines, la situation s'est éclaircie et la facture a été payée, mais Schufa s'en « souviendra ». Certes, pas de façon permanente, mais pour une certaine période. Sa durée, selon la catégorie de données, est indiquée dans le tableau suivant :
| Type d'informations | Une fois retiré |
|---|---|
| Des données indéniablement incorrectes | Peut être retiré à la demande d'un citoyen |
| Cautions pour dettes d'autrui | Au paiement des arriérés |
| Disponibilité d'un compte à jour dans la boutique en ligne | 3 années |
| Information du tribunal départemental (si la faillite a été déposée) | 36 mois. Si vous envoyez une décision de justice sur le fait de payer des dettes, le délai peut être réduit |
| Violation des termes de l'accord, par exemple, le paiement n'a pas été effectué | 36 mois plus la période jusqu'au 31 décembre de la dernière année. Si la dette n'a pas été remboursée, cela fait déjà 4 ans plus le même intervalle de temps. En cas de litige, les informations pourront être conservées plus longtemps |
| Demandes d'autres entreprises pour obtenir des informations sur la solvabilité d'un citoyen | 1 an après la demande |
| Disponibilité d'une carte de crédit ou d'un compte courant | Immédiatement après la fermeture du compte |
| Demande de conditions de prêt | 1 an après la demande |
| Demande de prêt | 1 an après la demande |
| Informations sur la dette | 36 mois après remboursement intégral |
Comment obtenir ou modifier des informations dans SCHUFA
Une personne vivant en Allemagne a le droit une fois par an sur une base tout à fait légale de recevoir gratuitement des données la concernant. Pour ce faire, il doit remplir, signer et envoyer un formulaire spécial affiché sur la ressource web de cet organisme.
Si vous trouvez des informations incorrectes, vous pouvez envoyer une lettre demandant leur suppression. La demande doit être accompagnée de documents prouvant l'inexactitude des données.
En cas de décision positive, le certificat de citoyen (Auskunft Schufa) ne contiendra que des informations correctes, ce qui améliorera sa cote de crédit. Le cas échéant, en 2021, il pourra à nouveau demander ce document. Mais alors vous devez payer 18,50 euros. Mais un certificat contenant des informations détaillées coûtera 25,95 €.
Ce document est généralement envoyé à un citoyen par courrier. Cependant, après s'être rendu dans l'une des agences de la banque easyCredit, il peut recevoir une attestation sur place.
Les principaux types de crédit en Allemagne
Schufa a récemment publié des données sur les prêts en Allemagne. Selon eux, environ 15% des personnes vivant en Allemagne achètent à crédit des choses aussi chères que, par exemple, des voitures, des meubles, des appareils ménagers, des gadgets.
Un autre type de prêt populaire en Allemagne est l'hypothèque. Les conditions hypothécaires en Allemagne sont très favorables et se caractérisent par des taux d'intérêt bas. Mais, comme en Russie, l'emprunteur devra effectuer un premier versement.
Pour en savoir plus, consultez les articles « Crédits à la consommation en Allemagne » et « Les prêts hypothécaires en Allemagne ».
Conclusion
En résumé, disons qu'un emprunteur en Allemagne qui figure sur la liste des non fiables, constituée par l'organisation Schufa, devra s'habituer à certains désagréments. Par exemple, il devra se rappeler comment utiliser un téléphone payant car les opérateurs de téléphonie mobile et fixe refuseront de fournir leurs services. Mais ce n'est que la moitié du problème.
Un emprunteur en deuil devra oublier pendant au moins 3 ans l'achat d'un nouvel appartement avec une hypothèque, des prêts à la consommation et des cartes de crédit. Afin d'éviter l'apparition de tels problèmes, vous devez résoudre rapidement le problème avec la banque.
