Les banques de tous les pays sont les principaux détenteurs de liquidités et d'actifs. Dans le même temps, l'économie de la République de Turquie est entrée dans une période de récession et a commencé à se concentrer, entre autres, sur les sources potentielles externes de capital, et pas seulement sur la production industrielle et les services nationaux. Il n'est donc pas surprenant que l'efficacité du système bancaire du pays soit comparable à celle des banques des pays européens. Les banques en Turquie offrent à leurs clients des produits financiers avancés et une gamme complète de services.
Les problèmes du système financier de la Turquie
Le principal problème est l'énorme dette extérieure de la Turquie. En février 2021, il atteignait 2,64 billions de lires (plus de 448,4 milliards de dollars). Parmi ceux-ci, la dette envers le secteur privé s'élève à 1,67 billion de lires (environ 306 milliards de dollars).
La situation est aggravée par la dépréciation de la monnaie turque par rapport au dollar. Au cours du seul mois dernier, la livre a chuté de 3,55% à 5,43 /1 $. La banque centrale de Turquie a déclaré qu'elle ajusterait sa politique monétaire si la stabilité des prix à long terme était affectée négativement par les fluctuations monétaires.
L'aggravation des relations entre la Turquie et les États-Unis n'ajoute rien à l'optimisme. Ainsi, en août 2021, le président américain a autorisé une augmentation du montant des droits d'État sur l'acier et l'aluminium turcs - jusqu'à 50 et 20 %, respectivement. Et dès le lendemain de l'adoption de cette décision, la cotation de la paire de devises lire/dollar est tombée à un minimum historique de 5,9 /1 $.
Ensuite, le président de la République de Turquie, Recep Erdogan, a exhorté la population locale à ne pas s'inquiéter des fluctuations de la monnaie nationale. En outre, il a approuvé une augmentation des taxes de l'État de 60 % sur les produits du tabac importés des États-Unis, de 120 % sur les voitures et de 140 % sur l'alcool.
Dans le contexte de la guerre tarifaire, personne ne devrait être surpris par l'inflation notable de la livre turque. Ainsi, en octobre 2021, la valeur de cet indicateur en Turquie dépassait 25,5%, ce qui est le maximum depuis 2003. Et au cours des 2 mois suivants, les prix n'ont cessé de baisser :
- en novembre - de 1,4%;
- en décembre - de 0,4%;
En termes annuels, l'indice IPC, qui reflète la hausse des prix à la consommation, a ralenti en décembre 2021 à 20,30 %. Néanmoins, ce chiffre est assez important.
Caractéristiques du système bancaire turc
Le système bancaire de la Turquie est un ensemble de 47 institutions financières, dont :
- 3 banques d'État ;
- 4 institutions financières d'investissement d'État;
- 5 investissement privé ;
- 16 établissements de crédit étrangers ;
- 4 banques d'investissement étrangères ;
- 2 institutions financières gérées par la Caisse nationale d'assurance des dépôts ;
- 4 banques participatives. De telles structures sont comprises comme des maisons financières spéciales.
La notation des banques turques sera discutée ci-dessous.
Banque centrale de Turquie
La Banque centrale de Turquie a été fondée le 3 octobre 1931 et officiellement ouverte le 1er janvier 1932. Il a le droit exclusif d'émettre des billets de banque dans l'État.
L'inflation en 2021 a contraint la Banque centrale du pays à relever le taux directeur à 24 %, contre 17,75 % par an. Cette augmentation était en dissonance avec les prévisions des analystes Bloomberg, selon lesquelles la valeur optimale de ce paramètre ne dépasse pas 21%.
En outre, la banque centrale turque a pris des mesures d'urgence pour protéger le marché financier du pays au milieu du conflit avec les États-Unis et de l'effondrement de la livre. Citons seulement les principaux :
- La Banque centrale de Turquie a alloué 10,45 milliards de dollars de ses réserves pour assurer la liquidité des établissements de crédit, dont :
- 1,45 milliard de dollars en livre turque (environ 10 milliards de yen);
- 6 milliards de dollars en monnaie américaine elle-même ;
- 3 milliards de dollars de réserves d'or.
- Les banques opérant dans le pays ont eu la possibilité de contracter des emprunts en devises pendant un mois.
- La limite d'une garantie bancaire en devises étrangères pour les transactions effectuées avec la livre turque a été augmentée près de 3 fois - de 7,2 milliards d'euros à 21 milliards d'euros.
- Pour les banques privées, il est permis, sous certaines conditions, de dépasser la limite des réserves de change à hauteur de 50 milliards de dollars.
- Le taux de réserve des institutions financières a été abaissé, ce qui a libéré des liquidités.
Top 5 des banques en Turquie en 2018-2019
La liste des banques turques occupant des positions de leader sur le marché financier du pays est présentée dans le tableau.
Attention : Les données internes de la table « 1582 » sont corrompues !
Bureaux de représentation et succursales d'autres organismes bancaires
De nombreuses banques étrangères ouvrent leurs bureaux de représentation et succursales en Turquie. Voici quelques exemples.
- Banque néerlandaise ING Bank. Cette institution financière internationale prend une position active sur le marché de la République de Turquie.
- Banque de Chine. Avec l'entrée de cet établissement de crédit sur le marché turc, de nombreuses structures financières d'Extrême-Orient ont commencé à s'intéresser à la possibilité de mener des opérations rentables dans ce pays. Ainsi, une grande banque Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ Ltd y a ouvert sa filiale.
- Institution financière espagnole BBVA - Banco Bilbao Vizcaya Argentaria.
Les banques russes en Turquie ne sont pas actives. Cependant, cela s'applique également aux institutions financières enregistrées en Ukraine, malgré le fait qu'aucune sanction n'a été imposée à ce pays.
Les touristes en République de Turquie peuvent retirer de l'argent via un guichet automatique. Certes, en général, une commission de 3-5% du montant à encaisser sera facturée.
Cependant, cette règle ne s'applique pas encore aux titulaires de carte Sberbank. Pourquoi jusqu'à présent, cela deviendra clair un peu plus tard. Disons maintenant que Sberbank en Turquie a ouvert sa filiale, DenizBank.
Dans tout le pays, le réseau de succursales de cette institution financière compte environ 750 succursales. Lors de l'utilisation de ses guichets automatiques, aucune commission n'est prélevée sur le compte de la carte Sberbank. Mais si les fonds d'une autre banque russe sont encaissés, une commission de 1% du montant retiré est payable.
En raison de l'impact négatif des sanctions européennes, la direction de Sberbank a été contrainte d'envisager de vendre DenizBank en Turquie. L'acheteur a été trouvé rapidement - la plus grande banque de Dubaï Emirates NBD ENBD.DU. Le chef de la Sberbank, M. Gref, a déclaré que si le régime de sanctions n'avait pas été en vigueur, la banque n'aurait jamais quitté ce segment de l'activité financière. Dans les conditions actuelles, il est tout simplement impossible de toucher des dividendes et d'attirer des fonds du marché.
De nombreux Russes souhaitent savoir s'il existe une banque Alfa en Turquie. Malheureusement, ni bureau de représentation ni succursale de cette institution financière n'ont été ouverts sur le territoire du pays. Cependant, le retrait d'espèces par ses clients aux distributeurs automatiques en Turquie s'accompagne de la perception d'une commission minimale - seulement 1%.
Principales orientations du prêt
L'Association des banques turques a publié les données suivantes : en janvier 2021, le portefeuille total de prêts des institutions financières du pays s'élevait à 2 500 milliards de yens (près de 460 milliards de dollars).
Pendant ce temps, le gouvernement encourage les structures bancaires à continuer à émettre plus d'argent, car cela aidera à sortir l'économie de l'État de la récession. Considérez les caractéristiques des différentes directions de prêt aux étrangers en Turquie.
Crédit hypothécaire
Les banques de la République de Turquie accordent depuis longtemps des prêts au logement à long terme aux étrangers. Initialement, seule DenizBank travaillait sur ce segment du marché financier. Cependant, après un certain temps, d'autres banques ont commencé à conclure des accords hypothécaires, en particulier Kuveyt Bank Türk (siège à Istanbul), Akbank, Turkiye Finans.
Jusqu'à fin 2021, il a accordé des prêts au logement à long terme aux citoyens d'autres pays et à la Banque HSBC.Mais déjà en 2021, il a réduit ses activités en République de Turquie.
Le plus souvent, les prêts hypothécaires sont accordés aux étrangers, y compris aux Russes, aux conditions suivantes :
- âge de l'emprunteur - pas plus de 65 ans;
- la durée maximale de remboursement est de 20 ans ;
- volume de prêt - jusqu'à 75% de la valeur estimative de l'objet acquis;
- devise de prêt - livre turque, livre sterling, euro, dollar américain, rouble russe;
- le remboursement se fait par mensualités. Le remboursement anticipé prévoit l'accumulation d'une pénalité d'un montant de 1 à 2% du solde de la dette.
La plupart des promoteurs du littoral méditerranéen, coopérant avec les Russes, leur proposent des acomptes à 0% jusqu'à la mise en service des logements.
Caractéristiques des prêts aux personnes morales
En règle générale, les citoyens d'autres pays créent leur entreprise en ouvrant de petites entreprises en Turquie. Dans ce pays, la catégorie des petites et moyennes entreprises comprend les personnes morales dont les revenus annuels ne dépassent pas 25 millions d'euros et n'emploient pas plus de 250 travailleurs. Pour ces entreprises, il existe certains avantages et un grand nombre de programmes publics pour soutenir les projets d'entreprise.
En janvier 2021, l'Association bancaire turque a décidé d'accorder des prêts supplémentaires aux petites et moyennes entreprises d'un montant de 20 milliards de yens à des taux d'intérêt réduits.
Le chef de l'association, M. Hussein Aldyn, a qualifié cette démarche de preuve de l'engagement des institutions financières à soutenir l'économie et l'industrie du pays.
Prêts aux particuliers
De nombreux étrangers effectuent des achats en Turquie en utilisant des fonds empruntés. Souvent, si, par exemple, vous envisagez d'acheter des bijoux dans un centre commercial, une carte de crédit d'une banque locale est utilisée.
Mais vous devez être conscient des restrictions existantes. Le principal est l'impossibilité d'émettre un nouveau prêt avant le remboursement intégral du précédent.
De plus, chaque banque fixe des limites sur le montant maximum des prêts par carte de crédit. La valeur finale de ce paramètre dépend du niveau de revenu de l'emprunteur et de l'objet d'achat. Si le client de la banque a remboursé indûment la dette 3 fois dans l'année, il ne pourra pas émettre un nouveau prêt.
Il existe également des restrictions sur le délai maximal de remboursement. Lors de l'achat, ils composent:
- bijoux et électronique - jusqu'à 6 mois;
- meubles et appareils ménagers - jusqu'à 12 mois;
- voitures - jusqu'à 48 mois.
Ouvrir un compte bancaire turc
Démarrer une activité d'investissement et d'entreprise nécessite l'ouverture d'un compte dans l'une des banques de la République de Turquie. La mise en œuvre de cette procédure pour les personnes morales et les personnes physiques, en règle générale, ne pose pas de difficultés. Considérons ses principaux points.
Pour les personnes morales
Pour ouvrir un compte auprès d'une banque en Turquie, une personne morale doit soumettre un ensemble de documents de base :
- Confirmer le fait d'avoir le statut de personne morale. Les documents doivent être apostillés et traduits en turc, et la traduction doit être notariée.
- Reflétant la structure de gestion et de propriété de l’entreprise :
- acte d'association;
- charte;
- une ordonnance sur la nomination de personnes spécifiques au poste de directeur et de chef comptable de l'organisation.
- Preuve de l'identité du directeur, du chef comptable, des employés qui leur sont subordonnés, habilités à disposer des fonds sur le compte bancaire.
- Confirmant le fait que la procédure de faillite concernant la société n'a pas été engagée. Si nous parlons d'une entreprise russe, vous pouvez vous référer au fichier en ligne officiel des affaires d'arbitrage (l'adresse de son site officiel est kad.arbitr.ru).
Conditions d'ouverture d'un compte courant dans une banque turque - de 2 semaines à un mois. À l'issue de cette procédure, il est nécessaire d'informer le FTS de la Fédération de Russie du fait de son exécution et de fournir les documents demandés par ce service. Sinon, le propriétaire de l'entreprise sera condamné à une amende pouvant aller jusqu'à 1 million de roubles.
Pour les particuliers
Tout le monde peut ouvrir un compte dans une banque turque. Si le compte courant est principalement destiné à recevoir et à effectuer des transferts d'argent, vous pouvez en outre demander l'émission d'une carte de débit pour retirer de l'argent, ainsi que pour payer des services et des biens.
Vous devez soumettre les documents suivants à la banque :
- passeport international;
- NIF délivré par l'administration fiscale locale ;
- document confirmant le lieu de résidence. Il peut s'agir d'un passeport civil russe, de factures de services publics, d'un permis de séjour en Turquie.
Le compte sera ouvert immédiatement après que l'employé de la banque aura vérifié les documents soumis. Si vous commandez une carte bancaire, vous devrez attendre quelques jours.
Mais l'ouverture d'un compte auprès d'une institution financière n'est pas toujours réalisée uniquement pour effectuer des transactions monétaires. Nous parlons de la possibilité d'obtenir des revenus passifs en plaçant des fonds gratuits dans des structures bancaires fiables.
Les dépôts dans les banques turques ont leurs propres comptes, que les particuliers doivent également ouvrir. Pour cela, le paquet de documents de base suivant est soumis:
- déclaration;
- passeport;
- copie d'un passeport étranger (notarié);
- un reçu de paiement des services publics délivré au nom du déposant. Les données qu'il contient servent de confirmation que le lieu de résidence réel est indiqué dans la demande ;
- Les références:
- sur le montant des revenus des dernières années (avec le sceau du Service fédéral des impôts);
- sur la composition de la famille;
- pas de casier judiciaire.
Après avoir examiné le tableau, vous découvrirez quels intérêts sur les dépôts ont été accumulés par les principales banques en Turquie au début de 2021.
| Nom de la banque | Terme de dépôt | Monnaie | Offre, % |
|---|---|---|---|
| Banque Garanti | 6 mois | $ | 3 |
| 1 an | $ | 3 | |
| 6 mois | € | 1.1 | |
| 1 an | € | 1.1 | |
| 3 mois | ₺ | 16.26 | |
| 6 mois | ₺ | 16.5 | |
| Banque Ziraat, dépôt « Urgent » dans la succursale de Moscou | 1 mois | ₽ | 5.75 |
| 3 mois | ₽ | 6.75 | |
| 6 mois | ₽ | 7.5 | |
| 1 an | ₽ | 8.5 |
Organisation du transfert d'argent
Les transferts d'argent internationaux s'effectuent de plusieurs manières. Mais en même temps, il faut comprendre que l'option appliquée étudiera les structures correspondantes, et le transfert d'un montant important soulèvera diverses questions.
Lors d'un transfert via le système de paiement Western Union, les frais de commission pour le transfert d'argent vers la Russie depuis la Turquie sont :
- transférer un montant de 3 $ à 200 $ coûtera 3 $;
- le coût d'une transaction de transfert de plus de 200 $ est de 1%.
Frais de transfert d'argent vers la Turquie depuis la Russie :
- pour un transfert de plus de 100 mille roubles. 1 000 roubles sont facturés;
- le transfert d'un montant de 10 mille à 100 mille coûtera 1% de sa taille;
- le coût du transfert est de 100 à 10 000 roubles. est de 100 roubles.
Le virement bancaire est pratique si la partie destinataire a un compte auprès de la banque, ou, par exemple, lors de l'utilisation d'un paiement Swift. Les informations sur le montant des frais de Sberbank pour cette opération sont affichées dans le tableau :
| Montant du transfert, $ | Commission, $ |
|---|---|
| 1000,01–1200,00 | 60 |
| 800,01–1000,00 | 50 |
| 600,01–800,00 | 40 |
| 400,01–600,00 | 32 |
| 250,01–400,00 | 24 |
| 100,01–250,00 | 20 |
| 1,00–100,00 | 12 |
Vous pouvez effectuer un transfert à partir de n'importe quelle plate-forme électronique disponible. Le montant de la commission pour créditer des fonds sur la carte à partir du porte-monnaie en roubles du système WebMoney est de 0,8%, mais pas plus de 1500 WMR.
Et les frais de commission pour le transfert de QIWI vers une carte Sberbank sont de 2%, plus 50 roubles sont facturés pour un seul transfert.
La méthode à utiliser dépend principalement de la vitesse de transfert d'argent requise. Si des fonds sont nécessaires de toute urgence, les meilleures options sont d'utiliser Western Union ou des systèmes de paiement électronique.
Créer une entreprise en République de Turquie
La situation transcontinentale du pays entre l'Asie et l'Europe a attiré des masses importantes d'investisseurs. Mais il existe d'autres facteurs qui permettent de distinguer les entreprises en Turquie dans une catégorie distincte.
En particulier, le programme de soutien de l'État aux petites et moyennes entreprises est mis en œuvre en introduisant les formes d'incitations suivantes :
- lors de l'importation de biens d'investissement, les droits de douane et autres redevances ne sont pas perçus ;
- La TVA est remboursée en tout ou en partie ;
- une fiscalité préférentielle est appliquée à certains types d'activité entrepreneuriale;
- prêts à des conditions concessionnelles du Fonds d'investissement.
Des conditions strictes ne sont pas imposées à l'ouverture d'une entreprise en Turquie par un étranger. Cependant, le service de l'immigration du pays doit être convaincu de l'utilité de la nouvelle firme pour l'économie de la République.
Pour ce faire, l'entrepreneur doit élaborer un plan d'affaires, selon lequel deux ou plusieurs peuples autochtones de la République de Turquie se verront offrir des emplois. Dans la plupart des cas, le coût de création d'une entreprise est de 2 000 à 2 200 $.
Conclusion
Le choix d'une banque en Turquie doit être abordé avec le plus grand sérieux. Après tout, un étranger peut compter sur des avantages en coopération avec une institution financière. Par exemple, lorsqu'une banque a un partenaire en la personne d'un établissement de crédit enregistré dans le pays de résidence permanente d'un client potentiel, il sera plus facile de contracter le même prêt logement longue durée ou crédit à la consommation dans cette banque en particulier.
Lors de l'ouverture d'un compte, il est généralement demandé à un étranger d'obtenir une carte. Pour ceux qui vont passer un long moment en Turquie, cela sera certainement utile. Après tout, le pays dispose d'un réseau de guichets automatiques assez bien développé, de sorte que le titulaire de la carte aura peu de risques de se retrouver sans argent liquide.
